DSR 낮추는 현실적인 방법 5가지 (대출 승인률 확 올리는 핵심 전략)

"고객님, 죄송하지만 DSR이 초과되어 대출이 어렵습니다."

요즘 은행 창구에서 이런 말을 듣고 발길을 돌리는 분들이 정말 많습니다. 실제로 대출이 거절되는 가장 큰 이유 중 하나가 바로 이 'DSR 초과' 때문인데요.

DSR(총부채원리금상환비율)은 내 연 소득에서 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출 원금과 이자가 얼마나 되는지를 보여주는 비율입니다. 이 비율이 높으면 은행은 "이 사람은 버는 돈에 비해 빚이 너무 많네"라고 판단해서 대출을 거절하거나 한도를 대폭 줄여버리죠.

그렇다면 DSR을 낮추면 뭐가 좋을까요? 당연히 대출 승인률이 올라갑니다. 또한 같은 조건이라도 더 많은 돈을 빌릴 수 있고, 금리를 협상할 때도 유리한 고지를 점할 수 있습니다.

오늘은 당장 실천할 수 있는, DSR 낮추는 현실적인 방법 5가지를 확실하게 알려드릴게요.

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'DSR 킬러' 고금리 부채부터 상환하기

DSR을 낮추는 가장 빠르고 효과적인 방법은 고금리 부채를 먼저 정리하는 것입니다.

특히 카드론, 현금서비스, 일부 캐피탈 대출은 DSR 계산 시 '최악의 적'입니다. 이 대출들은 금리가 연 10~20%로 높은 것도 문제지만, DSR을 계산할 때 실제 상환 기간과 상관없이 만기를 1~2년의 단기로 적용하는 경우가 많기 때문입니다.

예를 들어 카드론 1,000만 원을 3년(36개월) 상환으로 빌렸더라도, 은행이 DSR을 계산할 땐 '1년 만기'로 계산해서 연 상환액을 1,000만 원(이자 별도)으로 잡아버릴 수 있습니다. 이러면 DSR이 폭발적으로 높아지죠.

만약 여유자금이 있다면 이런 고금리, 단기 대출부터 갚아버리는 게 1순위입니다. 당장 갚을 돈이 없다면, 정부 지원 저금리 대환대출 상품이나 은행의 신용대출로 갈아타서 만기를 5~10년으로 늘리는 것만으로도 DSR을 극적으로 낮출 수 있습니다.

'영끌'해서 소득 증빙 범위 확대하기

DSR은 [총 부채 상환액 ÷ 연 소득]으로 계산됩니다. 즉, 분모인 '소득'이 커지면 DSR은 자동으로 낮아지죠.

많은 분들이 본인의 '공식 소득'을 너무 좁게 생각하는 경향이 있습니다. 직장인이라면 기본급 외에 성과급, 상여금, 명절 보너스, 야간/휴일 수당 등이 '소득금액증명원'이나 '원천징수영수증'에 제대로 잡혀 있는지 확인해보세요.

부업이나 프리랜서로 추가 소득이 있다면, 반드시 종합소득세 신고를 해서 공식 소득으로 인정받아야 합니다. 임대 소득이 있다면 이 역시 마찬가지고요.

내 소득을 1원이라도 더 증빙해 내는 것, DSR을 낮추는 아주 중요한 전략입니다.

대출 기간은 무조건 '최대한 길게'

DSR 계산에서 중요한 건 '총 대출액'이 아니라 '연간 상환액'입니다. 같은 돈을 빌리더라도 상환 기간이 길어지면 매달 내는 돈(월 상환액)이 줄어들고, 당연히 DSR도 낮아집니다.

예를 들어 2억 원을 연 4% 금리로 빌린다고 가정해 볼까요?

• 10년 상환: 월 상환액 약 202만 원
• 20년 상환: 월 상환액 약 121만 원
• 30년 상환: 월 상환액 약 95만 원

기간을 10년에서 30년으로 늘리기만 해도 월 상환액이 절반 이하로 줄어드는 게 보이시죠?

물론 총 내야 하는 이자는 늘어나지만, 당장 DSR 때문에 대출 승인이 급하다면 무조건 만기를 최장기간(40년, 50년 등)으로 설정하는 것이 유리합니다.

Tip: 기존 대출의 기간을 연장하고 싶다면? 은행에 기간 연장을 요청할 수 있습니다. 다만, 이는 사실상 '대출 연장'이나 '대환(갈아타기)'에 해당하므로 새롭게 신용 심사를 받아야 하고, 경우에 따라 중도상환수수료나 금리 변동이 발생할 수 있으니 미리 확인해야 합니다.

'묻지 마' 다중 대출 신청 금지

급하다고 해서 여기저기 여러 금융기관에 동시다발적으로 대출을 신청하는 건 정말 피해야 할 행동입니다.

대출 신청 기록은 모두 신용평가기관에 '조회 이력'으로 남게 되고, 이게 단기간에 쌓이면 신용점수 하락의 직격탄이 됩니다. 신용점수가 떨어지면? 대출 금리가 올라가고, 금리가 높아지면 월 상환액이 증가해 DSR도 덩달아 높아지는 악순환이 시작됩니다.

대출이 필요하다면 금리 비교 플랫폼의 '신용점에 영향 없는 안심조회'나 각 은행의 '사전 한도 조회' 서비스를 먼저 이용해 보세요. 내 신용 기록을 남기지 않고 예상 한도와 금리를 확인할 수 있습니다.

숨은 복병, '자동차 할부' 먼저 잡기

많은 분들이 깜빡하는 숨은 복병이 바로 자동차 할부입니다. 당연히 이 할부금도 DSR 계산에 포함되는데요. 생각보다 월 납입액이 커서 DSR에 미치는 영향이 상당합니다.

예를 들어 3천만 원짜리 차량을 5년 할부(연 5%)로 샀다면 월 56만 원 정도를 냅니다. 연 소득 5천만 원인 사람이라면, 이 차 할부 하나만으로 DSR이 13.4% (56만 원 * 12개월 / 5천만 원)나 치솟게 됩니다.

만약 여유자금이 있다면 자동차 할부를 조기 상환하는 것을 강력히 추천합니다. 할부를 완납하는 순간 DSR이 확 낮아져서 주택담보대출이나 신용대출 한도가 크게 늘어날 수 있습니다.

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마무리: DSR은 '관리'하는 습관입니다

오늘 소개한 5가지 방법은 모두 지금 당장 적용할 수 있는 현실적인 전략들입니다.

DSR을 낮추는 건 단순히 숫자를 줄이는 게임이 아닙니다. 고금리 부채를 정리하고, 내 소득을 꼼꼼히 챙기며, 무분별한 대출 신청을 자제하는 것. 이런 건강한 금융 습관이 여러분의 신용을 지키고, 정말 필요할 때 원하는 대출을 받을 수 있는 든든한 힘이 되어줄 겁니다.

다음 글에서는 DSR 계산기를 활용해 내 대출 가능 금액을 미리 확인하는 꿀팁을 알려드릴게요!

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. DSR을 낮추는 데 얼마나 시간이 걸리나요? A. 고금리 부채 상환이나 대출 기간 연장은 즉시 효과가 나타납니다. 하지만 성과급, 부업 소득 등을 반영하는 '소득 증빙 확대'는 다음 달 급여 명세서나 내년 5월 종합소득세 신고 시점까지 기다려야 할 수도 있습니다. 보통 3~6개월 정도 계획을 세우고 실행하는 것이 좋습니다.

Q. DSR 40%와 50%는 얼마나 차이가 나나요? A. 현재 은행권(1금융권)은 DSR 40%를 강력한 규제 기준으로 삼고 있습니다. 이를 초과하면 대출 자체가 거의 불가능합니다. 50%는 일부 2금융권에서 적용하는 기준이지만, 이마저도 넘기면 대출이 어렵거나 금리가 매우 높아집니다.

Q. 전세자금대출도 DSR에 포함되나요? A. 아닙니다. (가장 중요!) 현행 규정상 전세자금대출은 DSR을 계산할 때 원금을 제외하고 이자 상환액만 포함합니다. 주택담보대출처럼 원금까지 모두 포함되는 것과 다르니, 꼭 기억하세요!

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